案例 CASE 張先生，男，53歲，企業(yè)主，事業(yè)有成。2025年10月的某日凌晨突發(fā)腦溢血，經(jīng)手術(shù)搶救后處于植物人狀態(tài)。張先生事先并未做任何的委托安排和授權(quán)安排，資產(chǎn)基本都處于本人名下和本人掌控之中，一個(gè)非?，F(xiàn)實(shí)的問(wèn)題瞬間擺在了張?zhí)媲?，張先生后續(xù)持續(xù)治療的高額醫(yī)療費(fèi)用該怎么辦？張先生名下有存款、有房產(chǎn)，但一時(shí)卻取不出來(lái)和變現(xiàn)不了，更為棘手的是企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。
問(wèn)題1 張?zhí)菑埾壬呐渑?，根?jù)我國(guó)民法典的規(guī)定，夫妻之間具有日常家事代理權(quán)，張?zhí)芊裰苯訌膹埾壬y卡賬戶中取錢用于張先生的治療？
【法條鏈接】夫妻日常家事代理權(quán) 民法典第一千零六十條 夫妻一方因家庭日常生活需要而實(shí)施的民事法律行為，對(duì)夫妻雙方發(fā)生效力，但是夫妻一方與相對(duì)人另有約定的除外。
答案是不能。商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人存款賬戶的情況都有保密責(zé)任。房產(chǎn)也是如此，登記在張先生名下的房產(chǎn)，處置時(shí)須由張先生本人簽字，除非持有合法有效的授權(quán)文書。 因此，張?zhí)仨毾瘸蔀閺埾壬姆ǘù砣耍拍芤苑ǘù砣说拿x進(jìn)行相應(yīng)的操作。
【法條鏈接】對(duì)存款人的保護(hù)制度 《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第二十九條 商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。 《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》第八條 金融機(jī)構(gòu)及其工作人員負(fù)有為個(gè)人存款賬戶的情況保守秘密的責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)不得向任何單位或者個(gè)人提供有關(guān)個(gè)人存款賬戶的情況，并有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)的款項(xiàng)，但法律另有規(guī)定的除外。
問(wèn)題2 張?zhí)蔀閺埾壬姆ǘù砣耸欠窨梢灾苯佑删游瘯?huì)進(jìn)行指定，而不必走法院程序？
本案的當(dāng)事人提出，張先生的父母、張?zhí)约皟鹤有堉g就誰(shuí)成為張先生的代理人并沒(méi)有異議，大家一致認(rèn)為張?zhí)鼮楹线m，而且從法律上講，張?zhí)彩菑埾壬谝豁樜坏谋O(jiān)護(hù)人，是不是直接找居委會(huì)辦理即可？ 這個(gè)問(wèn)題的關(guān)鍵是居委會(huì)有無(wú)權(quán)限認(rèn)定張先生為無(wú)民事行為能力人？很顯然，居委會(huì)并沒(méi)有這個(gè)權(quán)限，實(shí)際上，對(duì)一個(gè)成年人做民事行為能力的認(rèn)定是謹(jǐn)慎的，因?yàn)槠渖婕暗暮蠊蔷薮蟮?，不僅僅涉及了某個(gè)行為是否無(wú)效，還涉及了該成年人的所有行為的效力、所有財(cái)產(chǎn)的掌控，因此必須由法院作出。 本案，張?zhí)獎(jiǎng)佑脧埾壬碌拇婵顬閺埾壬掷m(xù)治療，就必須經(jīng)過(guò)法定程序，先宣告張先生為無(wú)民事行為能力人，并請(qǐng)法院確定張?zhí)珵閺埾壬姆ǘūO(jiān)護(hù)人。
【法條鏈接】法定代理人制度 第二十二條 不能完全辨認(rèn)自己行為的成年人為限制民事行為能力人，實(shí)施民事法律行為由其法定代理人代理或者經(jīng)其法定代理人同意、追認(rèn)；但是，可以獨(dú)立實(shí)施純獲利益的民事法律行為或者與其智力、精神健康狀況相適應(yīng)的民事法律行為。 第二十三條 無(wú)民事行為能力人、限制民事行為能力人的監(jiān)護(hù)人是其法定代理人。 第二十四條 不能辨認(rèn)或者不能完全辨認(rèn)自己行為的成年人，其利害關(guān)系人或者有關(guān)組織，可以向人民法院申請(qǐng)認(rèn)定該成年人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人。 第二十八條 無(wú)民事行為能力或者限制民事行為能力的成年人，由下列有監(jiān)護(hù)能力的人按順序擔(dān)任監(jiān)護(hù)人： （一）配偶； （二）父母、子女； （三）其他近親屬； （四）其他愿意擔(dān)任監(jiān)護(hù)人的個(gè)人或者組織，但是須經(jīng)被監(jiān)護(hù)人住所地的居民委員會(huì)、村民委員會(huì)或者民政部門同意。
法定監(jiān)護(hù)制度的運(yùn)用，并不一定僅在年老后才會(huì)發(fā)生，正常的成年人因突發(fā)疾病、突發(fā)意外的情況下，也會(huì)發(fā)生。在法律流程上，也需要一定的時(shí)間，需要由專門的鑒定機(jī)構(gòu)先做行為能力鑒定，再由法院作出判決，實(shí)務(wù)中在認(rèn)定的過(guò)程人去世了的情況也并不少見(jiàn)。所以，從風(fēng)險(xiǎn)防控的角度看，有必要提前做一些規(guī)劃，法律文書的準(zhǔn)備也好，應(yīng)急現(xiàn)金流的準(zhǔn)備也好，都不失為一種有效的措施。
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