2022年7月7日中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕13號）（以下簡稱《通知》）?！锻ㄖ饭踩艞l、分八個部分：強化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理、嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營銷行為、嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險管控、嚴(yán)格管控資金流向、全面加強信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、嚴(yán)格合作機構(gòu)管理、加強消費者合法權(quán)益保護、加強信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理。
該《通知》針對信用卡業(yè)務(wù)提出的監(jiān)管要求，我們認(rèn)為有以下四個方面的亮點值得關(guān)注：
規(guī)范信用卡息費收取
《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴(yán)格履行息費說明義務(wù)，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負(fù)擔(dān)，積極促進信用卡息費水平合理下行。
規(guī)嚴(yán)控睡眠卡比例
睡眠卡占比較高一直是信用卡行業(yè)的重要問題之一。中銀協(xié)數(shù)據(jù)顯示，2020年末累計發(fā)行信用卡中睡眠卡比例約35.1%?！锻ㄖ芬箝L期睡眠信用卡(連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零)占比在任何時點不超過 20%，超過該比例的銀行不得新增發(fā)卡，未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)。
限制過度授信
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過度授信是信用卡領(lǐng)域的高發(fā)問題，面對激烈的市場競爭，提高授信額度通常成為銀行爭奪客戶的手段?！锻ㄖ芬筱y行應(yīng)合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構(gòu)所有授信額度內(nèi)實施統(tǒng)一管理。
優(yōu)化業(yè)務(wù)流程方式
疫情出現(xiàn)以來，各行業(yè)呈現(xiàn)業(yè)務(wù)線上、線下并進態(tài)勢，有效提升社會資源的合理配置以及行業(yè)效率。《通知》提出，信用卡業(yè)務(wù)將按照風(fēng)險可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點等方式探索線上業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。中國銀行業(yè)協(xié)會首席信息官高峰稱，開展線上信用卡業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于遠程面簽。遠程面簽是提升客戶體驗、提升銀行運營效率的有效手段。試點開展線上信用卡應(yīng)做好目標(biāo)客戶的篩選、遠程視頻技術(shù)支持和線上業(yè)務(wù)流程的管控。
總結(jié)
當(dāng)前，信用卡發(fā)展中存在增速持續(xù)下降，服務(wù)質(zhì)效有待提高，潛在金融風(fēng)險呈現(xiàn)抬頭趨勢，經(jīng)營管理過度“指標(biāo)化”，消費者保護存在缺失等問題。該《通知》的發(fā)布，對于加強信用卡業(yè)務(wù)管理、提高商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)效、滿足人民群眾消費金融業(yè)務(wù)獲得感等方面具有重要意義。